Сложно, но можно.

Весной 2013 года Александр К. заключил кредитный договор с одним из банков на сумму 336270 рублей под 23,9% годовых сроком на три года.

Согласно пункту 2.2 договора кредит предоставлялся заемщику при условии его присоединения к Программе коллективного страхования жизни и здоровья. Поэтому согласно пункту 1.3 того же договора Александр К. заплатил банку еще 30264 рубля за страхование жизни.

Причем заплатить страховку из собственных средств заемщик, как оказалось, не может. Сама страховка тоже оформляется в кредит, и на нее тоже начисляются проценты.

Сегодня согласно законодательству на первой странице кредитного договора в правом верхнем углу указывается конечная стоимость кредита. Это очень важно. Потому что банк в своей рекламе может обозначить процентную ставку в размере 17-18%, а конечный процент, включая страховку, составит уже 36-40%. Та формула расчета кредитной ставки, которая присутствует в договоре, не может учесть всего, что входит в конечную сумму, которую предстоит выплатить заемщику. Обнаружить скрытые проценты в тексте договора тоже практически невозможно.

Иногда это не в состоянии сделать даже сами агенты, оформляющие договор, так как все расчеты производит специальная компьютерная программа. Чтобы доказать неправомерность этих расчетов, необходимо заказывать экспертизу в специализированной консалтинговой фирме. Процесс
это длительный и недешевый.

Александр К. выбрал другой вариант: в родном Ишимбае он нашел специалиста, который помогает клиентам банков вернуть деньги за дополнительно навязанные услуги.

Выпускник юридического факультета Стерлитамакского филиала БГУ, член адвокатской палаты РБ, адвокат гильдии российских адвокатов по Республике Башкортостан Эльдар Фахруллин, офис которого располагается в доме № 52 на ул. Советской, занимается подобными делами с 2011 года.

В послужном списке юриста частной практики – большое количество аналогичных дел. Часть из них сейчас находится на рассмотрении в Верховном суде республики. Это обычная практика банков: они подают на пересуд, до последнего оттягивая момент выплаты и пользуясь деньгами заемщиков. Но в результате Закон «О защите прав потребителей» все равно встает на сторону заемщика.

– Банки, как правило, ссылаются на то, что при подписании договора обе стороны изначально согласны со всеми его пунктами, – поясняет адвокат. – Насильно никто никого подписывать такой документ не заставит. Но заемщик не может повлиять на содержание договора. Ему предлагают готовый бланк, и человеку остается только ознакомиться с ним и подписать. Поэтому Конституционный суд узаконил положение, согласно которому потребитель банковской услуги признается экономически слабой стороной в переговорном процессе. В этом случае суд должен стоять на его стороне.

По словам Эльдара Фахруллина, от обращения клиента до конечного результата в среднем проходит пять месяцев. Основная сложность работы заключается в том, что банки сейчас меняют свои договоры, подстраиваются под современные реалии и начинают прятать страховки и комиссии, выводя их за рамки договорных отношений. Они настаивают на том, что клиент якобы сам выразил желание застраховаться, собственноручно написал соответствующее заявление и дал согласие передавать свои персональные данные третьим лицам.

Чтобы разобраться в постоянно меняющихся схемах и формулах, Эльдару Шамильевичу приходится на ходу осваивать премудрости экономики. Он общается с коллегами на форумах, посвященных защите прав потребителя, ищет ответы на свои вопросы у профессиональных экономистов, которые могут дать дельный совет.

В деле Александра К. были свои сложности. Но результат оправдал все ожидания. В ходе судебного процесса выяснилось, что, заключив договор личного страхования, заемщик был лишен права самостоятельного выбора страховой компании. Суд также пришел к выводу, что действия банка существенно увеличили финансовые обязательства заемщика перед банком: фактически он получил 306005 руб. 70 коп., хотя общая сумма кредита составила 336270 руб. К тому же банк лишил его права оплатить страховку из собственных средств, включив комиссию за страховку в общую сумму кредита, обременив его уплатой процента на сумму оспариваемой комиссии.

В итоге суд полностью удовлетворил исковые требования заемщика и возместил причитающиеся ему суммы и моральный вред. Кроме того, в доход местного бюджета с банка-ответчика была взыскана государственная пошлина. Причем услуги адвоката истцу ничего не стоили. Их оплатила проигравшая сторона. Есть в этом деле маленький нюанс. Если бы проиграл адвокат, он остался бы без гонорара. Этот важный момент специально оговаривается в одном из пунктов договора, который подписывают Фахруллин и его клиент.

Советы адвоката
• При оформлении кредита внимательно читайте договор, не стесняйтесь задавать специалисту интересующие вас вопросы.

• После получения кредита попросите предоставить вам выписку по кредитному счету (даже если там всего одна запись). Если вам отказали, требуйте письменный отказ.

• При наличии на руках двух документов – договора и выписки по кредитному счету – можно начинать процесс взыскания с банка страховки.

• Помните, что закон на вашей стороне, но не забывайте о трехлетнем сроке исковой давности. То есть с момента заключения договора до обращения в суд должно пройти не более трех лет.

В материалах дела разбиралась Лидия САФАРГУЛОВА.